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中国电子商务研究中心分析师钱海利认为:“在学生时期已经习惯使用这个消费金融产品后,进入社会工作后还会继续使用。”“这些沉淀下来的优质用户,接下来要面临的租房、买车、结婚等一系列事情可能都需要分期。”业内人士表示,校园分期从他们的学生时代就开始介入,培养他们分期付款的消费习惯,真正图谋的是他们进入社会后的几十年。

趣分期CEO罗敏曾表示:”趣分期实际上是以分期服务,在一块一块覆盖中国所有信用可靠的优质人群。而未来的商业模式,也未必建立在分期利息上。”趣分期在大学生分期购物做到一定规模后,便宣布进入白领分期市场。也就说,平台不会只盯着大学生群体,会推出针对其他人群的分期购物业务。

盈利模式

对接电商,赚取商品差价和债务利息

目前大学生分期购物平台的商业模式,简单来讲就是平台和电商对接,另一端对接投资理财的人。趣分期、分期乐这类公司本身并不是电商,主要是帮助电商企业销售产品。大学生在这些平台上发出借款购买标的,投资人选择借款人将钱借给对方,借款标的被投满之后,大学生用这笔钱去消费,再按月偿还本息给出借人。借款学生的个人信息和购买需求在平台上一目了然。

“校园分期平台,多以平台连接P2P或者电商平台,从中赚取商品差价和债务利息差价,或者获取平台服务管理费用。其针对的细分市场以及主要目标客户群体相对统一。”中投顾问金融行业研究员霍肖桦表示。

在这个过程中,平台会通过电话和线下访问结合的方式对学生进行一对一的信用审核,审核通过的学生才能获取借款资质。现在对接的主要是电商的3C产品。平台从中收取一定的管理费,并提取出一定比例纳入风险备用金。一旦出现逾期或者坏账,由平台进行垫付。

其中也可以看出来,平台的风险相对小,因为不直接付出资金,由投资者来埋单;电商的风险也很小,因为投资者已经为商品付款。那么,这意味着,如果大学生还不了钱,那么投资者的利益将会遭受损失。

不过,大学生贷款违约率相对可控。相关专业统计数据显示,常规人群的信用卡违约比例在0.8%到1.4%之间,而大学生的违约比例只有0.2%,甚至更低。而且学生群体一般素质相对高,较为珍惜自身信誉,有很高的成长性,而且违约成本太高,除非是退学,否则不会找不到人,相比之下,社会人士的追偿成本较高。

经营难点

客户缺乏延续性,有“高利贷”之嫌

2014年大学生分期市场开始全面爆发,一年多的时间里,校园分期平台数量已达30多家。经过几番淘汰和整合后,平台的战局已初露端倪。从各平台公开的销售数据来看,分期乐、趣分期、爱学贷已是当前的校园分期市场主流,它们均宣布月销售额已突破亿元大关:分期乐单月交易量达6亿元;趣分期单月平台流水已超过3亿元;爱学贷月均销售额则在2亿元左右。