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教育话题

熊丙奇专栏

据《北京晨报》昨日报道，近日随着多家国有银行宣称回归校园贷款业务，这个被“裸条”、高利贷等“玩坏”的行业，看似又回归了正常。

此前，针对校园贷乱象，笔者曾撰文《消除校园贷危害必须建立长效机制》，建议国家在取缔非法校园贷的同时，应该向大学生开放其他借贷、融资渠道。很显然，国有银行面向大学生提供贷款，是治理目前校园贷乱象的重要措施。但是，如何避免重蹈以前大学生信用卡的覆辙，建立规范的大学生信用贷款体系，是国有银行经营校园贷所必须注意的。

众所周知，在本世纪初的10年内，我国国有银行纷纷给大学生发信用卡，很多大学生甚至有多张信用卡，银行把给大学生办信用卡作为重要业务。可是，这样的“好景”很快不在，原因是，由于大学生自控能力差，经常曝出大学生过度透支信用卡事件。对此，家长和社会舆论纷纷质疑银行滥发信用卡，而银行也因大学生难以归还贷款而存在发卡风险。

本来，针对这一现象，可以有比较好的治理办法：比如限制大学生办卡数，可要求贷款银行共享贷款信息，不能一名学生办多张信用卡，因为信用卡一多，每张卡的透支额度限制就形同虚设，这会助长学生的不理性消费，也增加了大学生信用卡业务的风险。还比如加强对学生的理财教育，可增加大学生申请贷款须家长签字环节，这主要起到家长知晓作用，也可作为限制学生申请多张信用卡的一种手段。

但是，当时并没有采取这些措施，而基本上采取一刀切叫停方式。2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》。这一《通知》下发后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。

在银行停止大学生信用卡审批之后，借助互联网，校园贷快速发展。而今日校园贷出现的问题，只不过是“卡奴”现象的另一种表现：以前是大学生刷爆卡，面临很大的银行还债压力，现在是大学生借高利贷、利滚利，放贷方用带有黑恶性质的手段，逼迫学生还款。如果说当初的“卡奴”现象，主要是学生不理性消费，银行过度追逐办卡规模而出现的不良现象，现在的校园贷则明显带有违法性质。

可以说，当初叫停大学生信用卡，是简单、粗暴的，大学生信用卡有问题，完全可以听取大学、银行、学生、家长的意见，找到各方可以接受的治理办法，不能因“卡奴”问题的存在，就把大学生从银行获得贷款的渠道给堵上。在校大学生有用钱的需求，如果不能从正规的渠道获得，就会走其他渠道。简单地取消大学生信用卡，也没解决有的大学生无节制消费、不理性消费的问题，这是需要大学加强对学生的理财教育、规划教育进行引导的。